近日，從業(yè)內獲悉，包括北京、天津、陜西在內的16個省和自治區(qū)將在4月28日24時率先試點采用最新商業(yè)車險自主定價系數(shù)。其他省將在5月底前跟進。

2022年12月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關事項的通知》（下稱“《通知》”），通過擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍，進一步擴大財險公司定價自主權。通知明確，商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，執(zhí)行時間原則上不得晚于2023年6月1日，此舉在業(yè)內被稱為“二次綜改”。

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2020年9月2日中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，提到要逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

兩年半后，自主定價系數(shù)進一步放開，但這是否意味著車險又將降價？

有頭部財險公司車險精算師表示：“簡單來說，自主定價系數(shù)浮動范圍調整意味著便宜的更便宜，貴的更貴；風險低的車主保費更便宜，風險高的車主保費更貴。”

車險改革后商業(yè)車險的保費由四個因素構成，分別是車型基礎保費、商業(yè)車險平均無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）、交通違法系數(shù)、公司自主系數(shù)。其中前三項系數(shù)為行業(yè)通用，公司自主系數(shù)由各公司自己厘定。

在自主系數(shù)上，一家財險公司內部人士向界面新聞表示，車險改革后，提倡更精確地根據客戶的駕駛習慣、車型情況進行定價，每家公司的報價也會有差異。

“同一部車，90后或者60后駕駛所產生的車險費用會高于70后和80后；相同價格與年份的兩部車，轎跑車的保費也會高于普通乘用車。”

另外，“零整比”倒掛的車輛也無可避免車險漲價的情況。“一些豪華車主機廠對于修理的定價極不合理，車輛零件總價是車價格的兩三倍。根據高風險匹配高保費，低風險匹配低保費的原則，高端車型的商業(yè)車險基準保費上調肯定要上調，甚至翻倍也不為過。”前述車險精算師表示。

《通知》讓財險公司在保費定價上有了更大的空間，更多的定價自主權也將有利于財險公司承保利潤的改善。

人保副總裁于澤在2022年業(yè)績會上表示：“上次擴大自主定價系數(shù)后，車險‘地板價’情況很少再出現(xiàn)，非理性競爭在國內財險主體中很難再有。自主定價系數(shù)進一步放開，人保財險可以利用在數(shù)據和定價方面的優(yōu)勢，通過費率和風險匹配選擇質量更高的業(yè)務。”

但是非頭部財險企業(yè)卻對車險未來憂心忡忡，有中型財險公司分公司銷售負責人表示，二次綜改是又一次“大魚吃小魚”。“改革后保費變得更便宜，銷售費用進一步減少。大公司坐擁更大的網絡和影響力，自然能夠占據更多市場份額。而中小公司則更加艱難，我們現(xiàn)在只能大力向非車險轉型。”

財險行業(yè)的馬太效應可從財報中窺得端倪。2022年“老三家”實現(xiàn)車險原保費收入8315.61億元，同比增長5.6%，車險承保盈利221.73億元，占總利潤的比重超過一半。與之相比，2022年，72家非上市財險公司凈利潤為77.1億元。

燕梳新學堂創(chuàng)始人、大家財險原總經理施輝表示，小公司車險經營主要有固定成本、銷售費用和賠付率“三高”的問題，這背后其實是對渠道和客戶掌控能力弱以及對承保定價理賠風險能力弱。風控問題可以通過和外部保險科技公司合作獲得解決，而前者則需要銷售突破能力。

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