2021年的車險市場艱難又坎坷，2022年的壓力和挑戰絲毫未減。

始于2020年9月的車險綜改已進行一年有余，市場迎來了新的機遇也承受著前所未有的壓力;鄭州等地遭遇百年不遇的暴雨，考驗著車險行業的應急能力，也倒逼新能源車險的落地;虛高定價、保障不足、經營粗放、競爭失序等頑疾正在被鏟除，車險市場環境逐漸被凈化。改革、創新、求變、合規、反壟斷等，將成為2022年車險行業發展的關鍵詞。

綜改階段性目標基本實現

回顧剛剛走過的2021年，車險市場大刀闊斧改革取得的成績有目共睹。上海陽昌保險公估總經理龐博接受記者采訪時，將車險綜改取得的階段性成績歸納了三點。

第一，根據中國銀保監會數據，中國銀保監會于2020年9月推動了1515綜合改革的實施。改革實施一年多以后，“降價、增保、提質”階段性目標基本實現，消費者普遍受益，獲得感明顯提高。截至2021年10月中旬，汽車平均支付保費2762元，比改革前下降21%，消費者保費支出下降87%。據估計，綜改后消費者的保費累計支出減少2000多億元。同時，商業車險平均無補償優惠待遇系數(NCD系數)從改革前的0.789降至0.753。許多駕駛習慣好、事故發生率低的低風險車主享受更多優惠。

第二，車險條款創新又向前邁進了一步，新能源汽車保險應時而生。新能源汽車專屬保險產品具有責任定制化、場景多元化、保障人性化等特征。其中，一是責任定制化，將新能源汽車電池、電機、電控等“三電”納入主險，升級優化傳統車險的內涵與外延，增強了適用性、針對性。二是場景多元化，具體條款包括“3個主險+13個附加險”，可保因自然災害和意外事故(含起火燃燒)造成車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統等所有出廠時設備的直接損失責任;外部電網故障造成的車輛損失;自用充電樁自身損失和自用充電樁造成的第三者責任。三是保障人性化，承保由于外部電網輸變電故障、電流電壓異常等導致的車輛損失，通過保險機制，分散風險。

第三，基本實現了車險定價的“千人千面”。以前，行業內車險定價更多考慮的是“從車”信息，比如車型、車齡、配置、車輛是否有出險等。而如今將海量的“從人”信息通過人工智能等技術進行挖掘，對車主進行精準畫像和風險分析，讓車險的風險定價因素由“從車”信息到“人車結合”的轉變。各保險公司可以根據客戶的風險情況進行定價，客戶也可以根據保險公司的差異化選擇投保。

綜改將劍指高質量發展

伴隨著綜改進入深水區，行業博弈已行至最為激烈的階段。對于改革下一步劍指何方，銀保監會政策研究局負責人葉燕斐介紹稱，銀保監會將鞏固好這次車險改革的成果，不斷提高車險的服務實效。以改革為契機，進一步提高車險業務的線上化、智慧化水平，促進車險的高質量發展。

龐博認為，綜改仍將是2022年車險市場的主旋律，重點將聚焦于兩個方向。一是加強匯率和費率的回溯，近期看到部分地區車險價格開始回升，監管部門公布的交強險虧損數額較大，在改革進行到一定階段后，需根據實際運行情況對基礎費率進行適當調整。二是關注新能源車險的落地情況，目前保險行業對新能源車險的賠付比較悲觀，預計部分保險公司會主動上調定價系數，并減少市場中間費用，包括新增的三電系統、充電樁等配套設施的賠償責任也需要更多實際數據的支撐。

如何蹚過改革深水區并保持規范創新和高質量發展?車車科技相關負責人從與保險公司的合作實踐梳理了四個方面的建議。一是流量側，進一步拓寬保險公司傳統渠道之外的新流量，如網約車、二手車經銷商平臺、獨立修理廠和汽車售后服務場景。二是定價層面，基于過去的保單數據和綜合的數據分析挖掘，反向幫助保險公司進行綜改之后的定價策略和折扣分析。三是產品創新，行業期盼已久的UBI車險，在銀保監會批準試點后有望繼續加強研發與創新。四是SaaS賦能，險企自己部署私有云建設。過去，險企系統外包式的開發投入大，但預算有限，而簡便的即插即用式的SaaS系統可能成為行業的剛需或數字化轉型的必備工具。

新能源車險重塑市場生態

2021年底，新能源車險問世，無疑會將給2022年及以后的車險市場帶來深刻變革。車車科技上述相關負責人判斷，車險市場會迎來三大變化。

一是有望開啟萬億規模的新能源車險增量市場。當前車險行業存量競爭激烈，經營利潤微薄，新能源專屬車險將大大改善新能源汽車的發展窘境，開啟萬億規模的增量市場，成為車險行業的重要賽道。有券商預測，2030年新能源車險保費規模將達12790億元，占車險總保費比例超過30%。

二是汽車產業生態變革，新能源車企親自下場從事車險業務，機遇與挑戰并存。車企的機遇體現在，有助于重塑車企與用戶的關系，車險成為車企掌控車主服務的入口，車企從銷售走向用戶全生命周期管理，構建以用戶為中心的服務閉環;車險助力車企建構全生命周期的車生態，車企與用戶數據互聯互通，從“銷量增長”模式走向“生態共建”模式;有望打破數據孤島，促進車險創新，新能源車企可根據用戶屬性、駕駛習慣等維度，推出根據里程、時長的個性化產品，大大降低用戶的保費支出，也能增加用戶參與節能減排、綠色出行的積極性。同時，車企做車險也面臨著系統研發成本高、保險公司對接難、理賠服務建設周期長、經營資質牌照不易獲取等難題。

三是險企需要加快研發，“小步快跑”。新能源車險既考慮了當前的主流技術路線，又對新能源汽車產業的新業態留有創新空間，有助于進一步厘清責任，規范市場，也會提高險企開展新能源車險業務的動力。目前大型財險公司的新能源車險產品及系統均已準備就緒，等待正式切換。此后，車險的風險匹配程度和市場規范程度更高，賠付率有望適當降低，助力險企開展業務;新能源汽車的實時數據優勢有望轉化為理賠風控優勢，降低出險概率，也有利于針對賠付金額進行管控，降低道德風險，提高服務效率。

當然，要發力新能源車險業務，險企依然面臨不少挑戰。在風險判斷、產品設計、定價標準等方面，各家險企認知不同，經驗數據也相對不足。新能源汽車的技術路線不同，其技術迭代、數據采集、維修網絡，甚至車輛殘值管理等方面的復雜程度更高，也都考驗著險企的運營和理賠等能力。也正因此，險企必須加快新產品的研發設計，才能更快積累經驗數據，以互聯網模式的“小步快跑，快速迭代”為參照，在此過程中不斷改進產品和服務，順應未來新能源汽車占據市場主流的趨勢。

新能源車企或將深度參與車險業

站在2022年的起點展望新一年，車車科技相關負責人預測：在綜改與新能源車險的雙重作用下，明年車險市場中，新能源車險在車險總保費規模的占比會不斷擴大;布局車險的車企更多且力度更大，車企占據主導地位，同時借力保險科技公司，在守好主場的同時，發力車險業務;險企市場格局持續改寫，因為新能源車險適應了車險市場細分、產品與費率更匹配的趨勢和要求，更多保險公司有意愿開展相關業務，部分險企有可能結合“雙碳”目標，開始著眼長期的業務結構調整，順應將來新能源汽車占市場主流的趨勢。

向改革更深處挺進，2022年注定是荊棘叢生，也充滿希望的一年。龐博指出，新一年的車險創新有兩個明確的方向。一是非涉車、非車險產品逐步納入到車險條款中，比如第三者超賠責任險是否會被納入車險就值得期待;二是保險公司想要真正從新能源車險中得到用戶流量，更多的還是應該與新能源車企直接建立深度合作關系，將資源打通，所以2022年一些保險公司可能會在與車企深度合作方面進一步發力。

當然，2022年的車險市場也面臨著不小的挑戰。目前車險市場仍處于虧損狀態，實現扭虧為盈是一項艱巨的任務，這要求保險企業均衡管理、壓縮成本、精細化管理，通過內部管理與外部合作優化成本。

而優化成本的一個重要方式是渠道建設。以前，大型保險公司依賴經銷商渠道、小型保險公司則以個貸為主渠道。目前，有些保險公司已退出局部市場，向更有資源優勢的區域轉移。2022年，預計大型保險公司會更加注重借助股東資源如車企，在某些品牌中建立自己的渠道或者做好客戶服務，進而在渠道建設和內部成本優化上做出較大改變，而小型保險公司則更多向專業化方向發展。